المصرف في إسرائيل يؤخّر تحويلًا إلى الخارج لشراء عقار: ما المطلوب، وكيف يُعدّ ملف مصدر الأموال، وما العمل عند الرفض

وُقّع العقد، ويجب أن تصل الدفعة المقدّمة خلال أيام قليلة، والتحويل لا يخرج. يطلب موظف المصرف «مستندات عن مصدر المال»، وأحيانًا لا يكون واضحًا أيّها بالضبط. هذه من أكثر اللحظات توترًا في صفقة في الخارج، ويمكن عادةً تفاديها بالتحضير المبكر.

يشرح هذا الدليل على ماذا يستند المصرف حين يؤخّر تحويلًا، وما الذي يفحصه، وما المستندات المناسبة لكل مصدر مال، وما الذي سيُطلب في الطرف الآخر، وما العمل إذا رفض المصرف.

1لماذا يؤخّر المصرف في إسرائيل تحويلًا لشراء عقار في الخارج؟

لأن القانون يُلزمه بمعرفة مصدر المال. فقانون حظر غسل الأموال، 5760-2000، يخوّل محافظ بنك إسرائيل تحديد واجبات التعريف والإبلاغ وحفظ السجلات للمصارف بموجب أمر. وبموجبه يسري أمر حظر غسل الأموال (واجبات التعريف والإبلاغ وحفظ السجلات للمؤسسات المصرفية لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب)، 5761-2001، وإلى جانبه تعليمات الإدارة المصرفية السليمة رقم 411 الصادرة عن الرقابة على المصارف، والتي تتناول إدارة مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

عمليًا، توضّح المصارف أن عليها فحص مصدر أموال عملائها والوقوف بشكل مستمر على طبيعة النشاط في الحساب. والإيداع الكبير، أو التحويل إلى الخارج، أو الرهن العقاري، من العمليات التي تثير هذه الأسئلة. والعميل الذي يرفض التعاون قد يجد حسابه مقيّدًا. والتأخير بحد ذاته ليس حكمًا بأن شيئًا ما مشبوه. بل هو إشارة إلى أن المصرف يحتاج إلى تفسير موثّق قبل تنفيذ العملية.

2ما الذي يفحصه المصرف فعليًا؟

• من أنتم ومن المستفيد: التعريف بأصحاب الحساب والإقرار بشأن المستفيد. ووفق توجيهات الرقابة على المصارف، يُلزم الأمر بالحصول على إقرار المستفيد من جميع عملاء المصارف.
• من أين المال: مصدر المبلغ المُزمع تحويله، لا الرصيد في الحساب فقط.
• إلى أين يذهب ولماذا: من المستفيد من التحويل، وفي أي دولة، وما الصفقة التي تقف وراءه.
• التطابق: هل يتوافق المبلغ والمستفيد والصفقة مع النشاط المعتاد في الحساب ومع المستندات التي قدّمتموها.

3ما المستندات المطلوبة بحسب مصدر المال؟

لا توجد قائمة واحدة تناسب كل مصرف وكل حالة، ويحق للمصرف أن يطلب أكثر. يعرض الجدول المستندات التي تفسّر عادةً كل مصدر:

4ما الذي يجب أن يتضمنه الملف بشأن الصفقة نفسها؟

• العقد أو اتفاقية الحجز، موقّعًا، مع اسم البائع أو المطوِّر وتفاصيل حساب الدفع.
• طلب الدفع أو الفاتورة من البائع، مع المبلغ والموعد.
• إذا كان الشراء عبر شركة: مستندات تأسيسها وملكيتها.
• تفاصيل عن المحامي أو الكاتب العدل الذي يرافق الصفقة في الخارج.
• جدول الدفعات، كي يفهم المصرف أن تحويلات إضافية ستأتي ومتى.

يجب أن يخرج التحويل من حساب باسم المشتري المذكور في العقد، وأن يصل إلى الحساب المذكور في العقد. وتؤخذ تفاصيل الحساب من العقد، ويُتحقق منها هاتفيًا مع جهة معروفة، لا وفق بريد إلكتروني وصل في اللحظة الأخيرة. وعن ترتيب الخطوات في التحويل إلى رومانيا، وسعر الصرف، وقواعد النقد، انظروا الدليل تحويل الأموال من إسرائيل لشراء عقار في رومانيا.

5ما الذي سيُطلب في الطرف الآخر: المصرف والكاتب العدل والمحامي في الخارج؟

الأسئلة نفسها، ولذلك يُستحسن إعداد ملف واحد يستطيع الطرفان استخدامه. ففي الاتحاد الأوروبي، ووفق التوجيه 2015/849، يُعدّ الكتّاب العدل وأصحاب المهن القانونية المستقلة الذين يعملون لصالح عميل في شراء العقارات وبيعها، وكذلك الوسطاء العقاريون، جهاتٍ مُبلِّغة تسري عليها واجبات التعرّف على العميل. واعتبارًا من 10 يوليو 2027 ستسري في الاتحاد اللائحة 2024/1624 التي توحّد هذه القواعد.

في رومانيا، يُعدّ المصرف والكاتب العدل والمحامي والمطوِّر أو الوسيط جهاتٍ مُبلِّغة وفق القانون 129/2019، كما هو موضّح في الدليل إثبات مصدر الأموال عند شراء عقار في رومانيا. والمستندات الإسرائيلية التي ستُقدَّم هناك قد تحتاج إلى ترجمة وتصديق، انظروا الأبوستيل والمستندات للمشترين الإسرائيليين. كما أن المحامي في إسرائيل الذي يرافق الصفقة ملزم بفحوص مماثلة، انظروا ما الذي سنطلبه منكم عند فتح الملف.

6بأي ترتيب تتصرفون كي لا يتعثّر التحويل؟

1. ابدأوا بجمع المستندات قبل اختيار العقار، ولا سيما إذا كان المال آتيًا من بيع أو ميراث أو هبة.
2. تحدّثوا مع موظف المصرف مبكرًا: أخبروه بالصفقة المرتقبة واسألوه عمّا سيرغب المصرف في رؤيته.
3. أرسلوا الملف قبل التحويل، لا بعد أن يتوقف.
4. اتركوا هامشًا: بضعة أيام عمل بين التحويل والموعد المحدّد في العقد. وإذا كان الموعد ضيّقًا، فاطلبوا من البائع مسبقًا موعدًا مرنًا.
5. حوّلوا بشفافية: لا تقسّموا المبلغ إلى أجزاء صغيرة لتفادي الإبلاغ. فوفق المادة 3(ب) من قانون حظر غسل الأموال، يُعدّ إجراء عملية في ممتلكات بهدف تفادي الإبلاغ جريمة.
6. احتفظوا بتأكيد التحويل (SWIFT) وأرسلوه إلى المحامي والكاتب العدل في الخارج.

7المصرف يرفض أو يؤخّر: ما العمل؟

1. اطلبوا كتابةً بيان ما ينقص. السؤال المحدّد يتلقى جوابًا محدّدًا. و«نحتاج إلى مستندات إضافية» لا يكفي لاستكمال الملف.
2. أكملوا ووثّقوا. أرسلوا الاستكمالات كتابةً واحتفظوا بنسخة.
3. توجّهوا إلى مفوّضية شكاوى الجمهور في المصرف. هذه مرحلة إلزامية قبل التوجّه إلى الرقابة. ويجب على المفوّضية الرد خلال 45 يومًا، وفي ظروف معيّنة خلال 60 يومًا، بعد أن تُعلن ذلك.
4. توجّهوا إلى وحدة شكاوى الجمهور والرقابة الاستهلاكية في الرقابة على المصارف في بنك إسرائيل، إذا لم يكن الرد مُرضيًا أو لم يصل في الموعد. تُقدَّم الشكوى عبر نموذج إلكتروني مع التعريف عبر نظام التعريف الوطني، ويُرفق بها التوجّه إلى المصرف وردّه ومستندات داعمة.

من المفيد أيضًا معرفة ما يقوله القانون وما لا يقوله. فقانون المصارف (خدمة العملاء)، 5741-1981، يحظر على المصرف الرفض غير المعقول لخدمات معيّنة، مثل قبول وديعة نقدية وإدارة حساب جارٍ. والتحويل إلى الخارج غير مذكور هناك صراحةً. وفي المقابل، ووفق توجيهات الرقابة على المصارف، يُعدّ رفض العميل المتعمّد التوقيع على إقرار المستفيد سببًا معقولًا لرفض إدارة الحساب. بعبارة أخرى: الطريق العملي لحل التأخير هو دائمًا تقريبًا استكمال الملف، لا الصراع على مبدأ الفحص نفسه. كما أن الانتقال إلى مصرف آخر ليس حلًا سحريًا، لأنه سيطلب الملف نفسه.

8ما الذي تفعلونه قبل التحويل الأول وكيف نرافقكم

قبل التحويل الأول، ابنوا ملف مصدر الأموال كما لو كنتم تحتاجون إلى شرحه لشخص لا يعرفكم، في دولتين. نحن نساعد المشترين الإسرائيليين على بناء الملف بحيث يخدم المصرف في إسرائيل وكذلك المصرف والكاتب العدل والمحامي في الخارج، وعلى تنسيق مواعيد العقد مع أوقات الفحص. وقرار تنفيذ التحويل يعود إلى المصرف، وتُفحص الأسئلة الضريبية المتعلقة بمصدر المال مع المحاسب.

اقرأ التالي · 8 دقائق للقراءةالعملة في العقد: يورو أم دولار أم ليو، والربط، وما يحدث حين يتحرك الشيكل بين التوقيع والدفعة الأخيرةبأي عملة يُحرَّر عقد العقار في الخارج، وما بند الربط، وكيف يخلق جدول الدفعات تعرّضًا لسعر الشيكل، وما أدوات إدارة هذا التعرّض، وما الذي يُكتب في العقد.قراءة الدليل