הבנק בישראל מעכב העברה לחו״ל לקניית נכס: מה מבקשים, איך מכינים תיק מקור כספים ומה עושים בסירוב

החוזה נחתם, המקדמה צריכה להגיע תוך כמה ימים, וההעברה לא יוצאת. הבנקאי מבקש ״מסמכים על מקור הכסף״, ולפעמים לא ברור אילו בדיוק. זה אחד הרגעים הלחוצים ביותר בעסקה בחו״ל, ובדרך כלל אפשר למנוע אותו בהכנה מוקדמת.

המדריך מסביר על מה נשען הבנק כשהוא מעכב העברה, מה הוא בודק, אילו מסמכים מתאימים לכל מקור כסף, מה יבקשו בצד השני, ומה עושים אם הבנק מסרב.

1למה הבנק בישראל מעכב העברה לקניית נכס בחו״ל?

כי החוק מחייב אותו לדעת מאיפה הכסף. חוק איסור הלבנת הון, התש״ס-2000, מסמיך את נגיד בנק ישראל לקבוע בצו חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים לבנקים. מכוחו חל צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של תאגידים בנקאיים למניעת הלבנת הון ומימון טרור), התשס״א-2001, ולצדו הוראת ניהול בנקאי תקין 411 של הפיקוח על הבנקים, שעוסקת בניהול סיכוני הלבנת הון ומימון טרור.

בפועל, הבנקים מסבירים שעליהם לבדוק את מקור הכספים של לקוחותיהם ולעמוד באופן שוטף על טיב הפעילות בחשבון. הפקדה גדולה, העברה לחו״ל או משכנתא הן מהפעולות שמעוררות את השאלות האלה. לקוח שמסרב לשתף פעולה עלול למצוא את החשבון שלו מוגבל. העיכוב עצמו אינו קביעה שמשהו פסול. הוא סימן שהבנק צריך הסבר מתועד לפני שהוא מבצע את הפעולה.

2מה הבנק בודק בפועל?

• מי אתם ומי הנהנה: זיהוי בעלי החשבון והצהרה על הנהנה. לפי הנחיות הפיקוח על הבנקים, הצו מחייב לקבל הצהרת נהנה מכל לקוחות הבנקים.
• מאיפה הכסף: המקור של הסכום שעומד לצאת, ולא רק היתרה בחשבון.
• לאן הוא הולך ולמה: מי המקבל, באיזו מדינה, ומה העסקה שעומדת מאחורי ההעברה.
• התאמה: האם הסכום, המקבל והעסקה מתאימים לפעילות הרגילה בחשבון ולמסמכים שהצגתם.

3אילו מסמכים מבקשים, לפי מקור הכסף?

אין רשימה אחת שמתאימה לכל בנק ולכל מקרה, והבנק רשאי לבקש יותר. הטבלה מציגה את המסמכים שבדרך כלל מסבירים כל מקור:

4מה צריך להיות בתיק לגבי העסקה עצמה?

• החוזה או הסכם השריון, חתום, עם שם המוכר או היזם ופרטי החשבון לתשלום.
• דרישת התשלום או החשבונית מהמוכר, עם הסכום והמועד.
• אם קונים דרך חברה: מסמכי ההתאגדות והבעלות שלה.
• פרטים על עורך הדין או הנוטריון שמלווים את העסקה בחו״ל.
• לוח התשלומים, כדי שהבנק יבין שיגיעו העברות נוספות ומתי.

ההעברה צריכה לצאת מחשבון על שם הקונה שבחוזה, ולהגיע לחשבון שמופיע בחוזה. את פרטי החשבון לוקחים מהחוזה, ומאמתים בטלפון מול גורם מוכר, לא לפי מייל שהגיע ברגע האחרון. על סדר הפעולות בהעברה לרומניה, שער ההמרה וכללי המזומן ראו את המדריך העברת כסף מישראל לרכישת נכס ברומניה.

5מה יבקשו בצד השני: הבנק, הנוטריון ועורך הדין בחו״ל?

את אותן שאלות, ולכן כדאי להכין תיק אחד ששני הצדדים יוכלו להשתמש בו. באיחוד האירופי, לפי הדירקטיבה 2015/849, נוטריונים ובעלי מקצועות משפטיים עצמאיים שפועלים עבור לקוח בקנייה ומכירה של מקרקעין, וכן מתווכי נדל״ן, הם גורמים מדווחים שחלות עליהם חובות הכרת לקוח. מ-10 ביולי 2027 תחול באיחוד תקנה 2024/1624, שמאחדת את הכללים האלה.

ברומניה, הבנק, הנוטריון, עורך הדין והיזם או המתווך הם גורמים מדווחים לפי חוק 129/2019, כפי שמוסבר במדריך הוכחת מקור כספים ברכישת נכס ברומניה. מסמכים ישראליים שיוצגו שם עשויים לדרוש תרגום ואישור, ראו אפוסטיל ומסמכים לרוכשים ישראלים. גם עורך דין בישראל שמלווה את העסקה מחויב בבדיקות דומות, ראו מה נבקש מכם כשנפתח תיק.

6באיזה סדר פועלים כדי שההעברה לא תיתקע?

1. מתחילים לאסוף מסמכים לפני שבוחרים נכס, במיוחד אם הכסף מגיע ממכירה, ירושה או מתנה.
2. מדברים עם הבנקאי מוקדם: מספרים על העסקה הצפויה ושואלים מה הבנק ירצה לראות.
3. שולחים את התיק לפני ההעברה, ולא אחרי שהיא נעצרה.
4. משאירים מרווח: כמה ימי עבודה בין ההעברה לבין המועד בחוזה. אם המועד צפוף, בקשו מהמוכר מראש מועד גמיש.
5. מעבירים בשקיפות: לא מפצלים את הסכום לחלקים קטנים כדי להימנע מדיווח. לפי סעיף 3(ב) לחוק איסור הלבנת הון, פעולה ברכוש במטרה שלא יהיה דיווח היא עבירה.
6. שומרים את אישור ההעברה (SWIFT) ומעבירים אותו לעורך הדין ולנוטריון בחו״ל.

7הבנק מסרב או מעכב: מה עושים?

1. מבקשים בכתב מה חסר. שאלה מוגדרת מקבלת תשובה מוגדרת. ״צריך עוד מסמכים״ אינו מספיק כדי להשלים תיק.
2. משלימים ומתעדים. שולחים את ההשלמות בכתב ושומרים העתק.
3. פונים לנציבות פניות הציבור של הבנק. זה שלב חובה לפני פנייה לפיקוח. הנציבות צריכה להשיב בתוך 45 ימים, ובנסיבות מסוימות בתוך 60 ימים, אחרי שהודיעה על כך.
4. פונים ליחידה לפניות הציבור ולבקרה צרכנית בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, אם התשובה לא מספקת או שלא התקבלה במועד. הפנייה מוגשת בטופס מקוון עם הזדהות דרך מערכת ההזדהות הלאומית, ומצרפים אליה את הפנייה לבנק, את תשובתו ומסמכים תומכים.

כדאי לדעת גם מה החוק אומר ומה הוא לא אומר. חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ״א-1981, אוסר על בנק לסרב באופן בלתי סביר לשירותים מסוימים, כמו קבלת פיקדון במזומן וניהול חשבון עובר ושב. העברה לחו״ל אינה מנויה שם במפורש. מנגד, לפי הנחיות הפיקוח על הבנקים, סירוב מכוון של לקוח לחתום על הצהרת נהנה ייחשב סיבה סבירה לסרב לנהל את החשבון. במילים אחרות: הדרך המעשית לפתור עיכוב היא כמעט תמיד השלמת התיק, ולא מאבק על עצם הבדיקה. גם מעבר לבנק אחר אינו פתרון קסם, כי גם הוא יבקש את אותו תיק.

8מה לעשות לפני ההעברה הראשונה ואיך אנחנו מלווים

לפני ההעברה הראשונה, בנו את תיק מקור הכספים כאילו אתם צריכים להסביר אותו לאדם שלא מכיר אתכם, בשתי מדינות. אנחנו מסייעים לרוכשים ישראלים לבנות את התיק כך שישמש גם את הבנק בישראל וגם את הבנק, הנוטריון ועורך הדין בחו״ל, ולתאם את מועדי החוזה עם זמני הבדיקה. ההחלטה על ביצוע ההעברה היא של הבנק, ושאלות מס על מקור הכסף נבדקות עם רואה החשבון.

הקריאה הבאה · 8 דק׳ קריאהמטבע בחוזה: אירו, דולר או ליי, הצמדה ומה קורה כשהשקל זז בין החתימה לתשלום האחרוןבאיזה מטבע נקוב החוזה לנכס בחו״ל, מה זה סעיף הצמדה, איך לוח התשלומים יוצר חשיפה לשער השקל, אילו כלים קיימים לניהול החשיפה ומה לכתוב בחוזה.לקריאת המדריך