Pe scurt
Creditul ipotecar în lei cu dobândă variabilă acordat unei persoane fizice în România este legat din mai 2019 de indicele IRCC, nu de ROBOR. IRCC este o medie trimestrială a ratelor interbancare din tranzacțiile efectiv încheiate și se aplică cu o întârziere de circa șase luni; de la 1 octombrie 2026 este de 5,57%, potrivit Băncii Naționale a României. Indicele este identic pentru toate băncile, așa că marja adăugată de bancă este componenta pe care o negociați.
Ce este important de reținut
- 1ROBOR este o rată interbancară zilnică, bazată pe cotații, care reacționează rapid; a rămas în principal la creditele vechi și la creditele acordate companiilor.
- 2IRCC a fost instituit prin Ordonanța de urgență a Guvernului 19/2019 și se aplică din mai 2019 creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, inclusiv creditelor ipotecare.
- 3IRCC pentru un anumit trimestru este media valorilor zilnice dintr-un trimestru încheiat și se aplică începând cu al doilea trimestru de după acesta.
- 4Dobânda dumneavoastră este IRCC plus o marjă fixă. La un credit de 1.000.000 de lei pe 25 de ani, un punct procentual al indicelui înseamnă circa 660 de lei pe lună.
- 5Creditele în euro sunt legate de EURIBOR și nu de vreunul dintre acești indici.
Când primiți o ofertă de credit ipotecar de la o bancă din România, privirea se îndreaptă spre dobânda totală. Dar rândul care determină ce se va întâmpla cu rata în următorii douăzeci de ani este de obicei unul mai scurt: „IRCC + marjă”. Cine înțelege cele două componente ale sale poate compara oferte, poate alege o variantă de rambursare și poate evalua riscul pe care și-l asumă.
Ce indice se va aplica noului dumneavoastră credit ipotecar?
Dacă luați, în calitate de persoane fizice, un credit ipotecar în lei cu dobândă variabilă, indicele este IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor), la care se adaugă marja băncii. Dacă împrumutul este în euro, indicele este EURIBOR. ROBOR vă privește în principal dacă aveți un credit luat înainte de mai 2019 sau un credit prin intermediul unei companii.
| ROBOR | IRCC | |
|---|---|---|
| Ce este | Rata la care băncile din România își oferă reciproc depozite în lei | O medie a ratelor interbancare din tranzacțiile efectiv încheiate |
| Frecvență | Publicat în fiecare zi lucrătoare de BNR | Calculat o dată pe trimestru; BNR publică și valori zilnice |
| Viteza de reacție | Rapidă: se mișcă în aceeași săptămână în care piața își schimbă așteptările | Lentă: o schimbare din piață ajunge în rată aproximativ jumătate de an mai târziu |
| La ce credite | Credite vechi ale persoanelor fizice (înainte de mai 2019) și credite acordate companiilor | Credite de consum în lei cu dobândă variabilă începând din mai 2019 |
| Maturități uzuale | Trei și șase luni | Trimestrial |
IRCC a fost instituit prin Ordonanța de urgență a Guvernului 19/2019 și se aplică din mai 2019 creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, inclusiv creditelor ipotecare.
Cum se calculează IRCC și de ce are întârziere?
IRCC a fost instituit prin Ordonanța de urgență a Guvernului 19/2019. Trei caracteristici îl deosebesc de ROBOR:
- Se bazează pe tranzacții interbancare efectiv încheiate, nu pe cotații.
- Este o medie: valoarea trimestrială este media valorilor zilnice din trimestrul de referință.
- Se aplică decalat: din prima zi a celui de-al doilea trimestru de după trimestrul de referință. Astfel, IRCC aplicabil de la 1 octombrie 2026 a fost calculat pe baza datelor din aprilie-iunie 2026.
Rezultatul este un indice mai stabil, dar lent. O scădere a dobânzilor din piață nu va apărea imediat în rata dumneavoastră, și nici o creștere. Un sfat practic: media valorilor zilnice pe care BNR le publică în trimestrul curent este, aproximativ, IRCC care se va aplica peste două trimestre.
Care sunt valorile în octombrie 2026?
| Indice | Valoare | Data |
|---|---|---|
| IRCC | 5,57% | Se aplică de la 1 octombrie 2026 până la sfârșitul lunii decembrie 2026 |
| IRCC, în trimestrul anterior | 5,56% | Iulie-septembrie 2026 |
| ROBOR la trei luni | 5,97% (cu un an în urmă: 6,52%) | 28 septembrie 2026 |
| ROBOR la șase luni | 6,04% (cu un an în urmă: 6,67%) | 28 septembrie 2026 |
| Rata dobânzii de politică monetară a BNR | 6,50% | Octombrie 2026 |
În ultimul an ROBOR a scăzut cu circa 0,55 până la 0,63 puncte procentuale, în timp ce IRCC aproape că nu s-a mișcat, printre altele din cauza decalajului inclus în modul de calcul.
Cât valorează un punct procentual al indicelui în rata lunară?
La dobânda variabilă, dobânda dumneavoastră este indicele plus o marjă stabilită în contract. Indicele se modifică, marja rămâne fixă pe toată durata creditului. Exemplu doar cu titlu ilustrativ: un credit de 1.000.000 de lei pe 25 de ani, cu o marjă de 2%.
| Scenariu | Dobânda totală | Rata lunară estimată |
|---|---|---|
| IRCC scade cu un punct (4,57%) | 6,57% | Circa 6.796 de lei |
| IRCC actual (5,57%) | 7,57% | Circa 7.436 de lei |
| IRCC crește cu un punct (6,57%) | 8,57% | Circa 8.099 de lei |
Cu alte cuvinte, o creștere de un punct a indicelui adaugă circa 660 de lei pe lună în acest exemplu. Și, deoarece indicele este același la toate băncile, diferența reală dintre oferte este marja. Aceasta este cifra pe care merită să o comparați și pe care merită să o negociați.
Dobândă fixă, variabilă sau o combinație?
Majoritatea băncilor din România oferă în prezent trei structuri principale:
- Variabilă din prima zi: IRCC plus marjă, iar rata se actualizează în fiecare trimestru.
- Fixă pentru o perioadă inițială, de regulă trei până la cinci ani, iar apoi IRCC plus marjă.
- Fixă pentru o perioadă mai lungă, la băncile care o oferă, de regulă la o dobândă inițială mai mare.
Nu există nicio modalitate de a ști încotro se va îndrepta indicele. Potrivit Institutului Național de Statistică (INS), inflația din România a scăzut la 6,2% în august 2026, iar BNR și-a majorat prognoza pentru sfârșitul anului la 6,1%. Regula practică: alegeți o variantă pe care o puteți susține chiar dacă indicele crește cu un punct și cereți băncii rata pentru fiecare variantă, precum și condițiile de rambursare anticipată.
Care este marja și este ea fixă pe toată durata creditului? Care este rata în fiecare dintre variante și în scenariul unei creșteri a indicelui? Și care sunt costul și condițiile rambursării anticipate sau ale trecerii la o altă variantă?
Ce trebuie făcut înainte de semnarea creditului ipotecar și cum vă însoțim
O ofertă de credit ipotecar românească trebuie citită înainte de a vă angaja în tranzacție: identificați indicele, marja și condițiile de modificare și asigurați-vă că finanțarea este corelată cu graficul de plăți din contractul de cumpărare. Analizăm împreună cu clienții documentele de credit și garanțiile din perspectivă juridică și ne coordonăm cu notarul și cu avocați autorizați în România, în fața cărora se semnează contractul de ipotecă. Decizia financiară privind varianta de rambursare este bine să o luați împreună cu un consultant financiar.
Cele de mai sus sunt informații generale, iar datele sunt valabile în octombrie 2026. Acestea nu constituie consultanță juridică sau financiară. Dobânda fiecărui credit este stabilită de bancă în funcție de profilul debitorului, iar calculele sunt doar cu titlu ilustrativ.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre IRCC și ROBOR?
ROBOR este o rată interbancară zilnică, bazată pe cotații, care reacționează rapid la piață. IRCC este o medie trimestrială a ratelor din tranzacțiile efectiv încheiate, care se aplică cu o întârziere de circa șase luni, și este indicele creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă din mai 2019.
Cât este IRCC în prezent?
Potrivit Băncii Naționale a României, de la 1 octombrie 2026 până la sfârșitul lunii decembrie 2026 IRCC este de 5,57% pe an. În trimestrul anterior a fost de 5,56%.
De ce nu mi-a scăzut rata când dobânzile din piață au scăzut?
Pentru că IRCC este media unui trimestru încheiat și se aplică abia din al doilea trimestru de după acesta. O scădere din piață ajunge la el aproximativ jumătate de an mai târziu.
Ce se poate negocia într-o ofertă de credit ipotecar în lei?
Marja. Indicele este unic pentru toate băncile, așa că diferența dintre oferte constă în principal în marjă, în varianta de rambursare și în condițiile de rambursare anticipată.
Citiți în continuare · 7 min de lecturăTestamentul unui israelian care are o proprietate în România: alegerea legii, forma testamentului și coordonarea cu testamentul din IsraelCum redactați un testament pentru o proprietate din România: Regulamentul 650/2012, testament autentic sau olograf, rezerva și testamentul din Israel.Citiți ghidulSurse
Informațiile din acest ghid au caracter general și nu constituie consultanță juridică sau fiscală pentru o anumită tranzacție. Fiecare tranzacție este analizată individual.