Suma înscrisă în poliță nu este plafonul despăgubirii. Este raportul după care vi se va calcula despăgubirea.
Oren m-a sunat seara, din mașină, din parcarea casei lui. Nu intrase înăuntru.
„Ilan, uită-te la ceva. Cred că mă păcălesc.”
Oren are cincizeci și unu de ani și este proprietarul unei mici firme de logistică din regiunea Sharon. A cumpărat două apartamente la Atena, unul în 2021 în Kipseli, al doilea în 2023 în Pangrati. Nu s-a lăsat dus de val. A zburat în Grecia de patru ori înainte de prima semnătură, a verificat înregistrarea, a angajat un contabil grec, a deschis un cont bancar local, a obținut un număr de contribuabil și de atunci își plătește la timp impozitul anual pe proprietate din Grecia (echivalentul arnona israeliene). Când vorbește despre tranzacțiile lui, o face cu liniștea cuiva care și-a făcut temele.
În februarie a fost un incendiu în apartamentul din Kipseli. Un defect electric în bucătărie, dimineața. Chiriașii au ieșit teferi. Incendiul a distrus bucătăria, holul și o parte din dormitor și a lăsat daune de fum și instalații electrice în tot apartamentul. Oferta antreprenorului grec pentru reabilitare: șaizeci și două de mii de euro.
În polița lui Oren era înscrisă o sumă asigurată de șaizeci de mii de euro.
Cunoștea foarte bine cifra aceea, pentru că el o alesese. În 2021, când a cumpărat, agentul grec l-a întrebat cât vrea să asigure. Oren s-a gândit cinci minute. Plătise pentru apartament o sută patruzeci de mii de euro, dar terenul doar nu arde. Să construiești din nou un astfel de apartament? Șaizeci de mii. Iar prima la șaizeci de mii era plăcut de mică.
De atunci a renovat cu treizeci și cinci de mii de euro. De atunci prețurile construcțiilor din Atena au crescut. În dimineața incendiului apartamentul valora aproximativ o sută optzeci și cinci de mii de euro.
Scrisoarea de la compania de asigurări a sosit după șase săptămâni. 19.400 de euro.
Oren a fost sigur că e o greșeală. Apoi a fost sigur că e șiretlic. Așa că m-a sunat.
A doua zi partenera mea locală m-a trimis la legea greacă a contractului de asigurare, articolul 17. Spune un lucru foarte simplu și nu mai puțin crud: dacă valoarea declarată la încheierea poliței este mai mică decât valoarea reală a bunului la data daunei, asigurătorul datorează doar partea proporțională din daună.
Oren asigurase o treime din apartament. Așa că a primit o treime din daună.
Nu o treime din șaizeci de mii. O treime din șaizeci și două de mii.
Acesta este punctul pe care aproape orice investitor israelian îl ratează și îl văd din nou și din nou: citim suma asigurată ca pe un plafon. Cât este maximul pe care îl putem primi. La Oren era adevărat doar într-un singur scenariu: dacă apartamentul ar fi fost șters complet, ar fi primit într-adevăr șaizeci de mii. Dar la orice daună mai mică de atât, iar majoritatea daunelor sunt mai mici, cifra aceea nu era un plafon. Era un multiplicator.
Apoi a mai fost o mușcătură. Articolul 16 din aceeași lege prevede că, în lipsa unui alt acord scris, despăgubirea se calculează după valoarea actuală a bunurilor, adică după valoarea lor diminuată după uzură, nu după cât ar costa să le cumperi noi. Bucătăria veche de nouă ani a fost despăgubită ca o bucătărie veche de nouă ani.
Mă gândesc mult la asta. Întrebarea care i s-a pus lui Oren în greacă, „cât vrei să asiguri”, sună ca o întrebare despre buget. Nu este. Este o întrebare despre o declarație. Declari cât valorează proprietatea și din acel moment orice cerere de despăgubire din viața poliței se măsoară în raport cu declarația aceea. Un agent care stă în fața dumneavoastră în Israel poate că v-ar fi oprit. Un agent care vinde o poliță de o sută și ceva de euro pe an, prin e-mail, nu oprește pe nimeni.
Iar cifra aceea a rămas acolo cinci ani. Polițele se reînnoiesc singure. Notificarea de reînnoire sosește prin e-mail, în greacă, și se păstrează într-un dosar.
Nu prea aveam ce face. Articolul 17 nu este o clauză din poliță care poate fi atacată ca abuzivă, este legea însăși. Oren a luat cei nouăsprezece mii de euro și a finanțat restul din buzunar. Apartamentul a stat gol șapte luni.
Ce am făcut totuși: o poliță nouă, cu o sumă asigurată stabilită după costul reconstrucției suprafeței construite, nu după ce a plătit atunci, și acoperire explicită pentru cutremur, incendiu și inundație. Pe drum a aflat încă ceva. Autoritatea Fiscală a Greciei acordă din 2024 o reducere la impozitul anual pe proprietate pentru apartamentele asigurate, douăzeci la sută pentru un apartament a cărui valoare în scopuri fiscale este de până la jumătate de milion de euro. Dar cu o singură condiție: polița trebuie să acopere întregul cost de reconstrucție, pe care statul l-a stabilit pentru 2026 la nouă sute de euro pe metru pătrat. O poliță care acoperă mai puțin nu dă dreptul la nimic.
Cu alte cuvinte, statul grec cunoaște foarte bine problema subasigurării. Pur și simplu nu s-a obosit să-i spună lui Oren.
Mi-a spus la sfârșit: „Am plătit cinci ani prima pentru un sentiment.”
Cam asta s-a întâmplat.
Întrebarea pe care aș pune-o eu în locul dumneavoastră
- Suma înscrisă în polița mea - cine a stabilit-o, când și după ce calcul?
- Dacă proprietatea este afectată mâine pe jumătate din valoarea ei, cât mă aștept să primesc și unde anume în poliță scrie că asta voi primi?
- Când a verificat ultima oară cineva această cifră față de costul reconstrucției de azi, și nu față de ce am plătit atunci?
Cinci minute cu polița, o dată pe an, reprezintă diferența dintre o treime și întreg.
Poveștile se bazează pe situații reale; detaliile de identificare au fost modificate. Nu constituie consultanță juridică.
Tradus din originalul în ebraică. עברית