Сумма, указанная в полисе, - не потолок возмещения. Это пропорция, по которой Вам будут считать возмещение.
Орен позвонил мне вечером, из машины, с парковки у своего дома. Он не заходил внутрь.
«Илан, посмотри кое-что. Мне кажется, меня обманывают».
Орену пятьдесят один год, он владелец небольшой логистической компании в Шароне. Он купил две квартиры в Афинах, одну в 2021 году в Кипсели, вторую в 2023 году в Панграти. Он не бросался туда очертя голову. Он четыре раза слетал в Грецию до первой подписи, проверил регистрацию, нанял греческого бухгалтера, открыл местный банковский счёт, получил налоговый номер и с тех пор вовремя платит греческий налог на недвижимость. Когда он говорит о своих сделках, он говорит спокойно, как человек, сделавший домашнее задание.
В феврале в квартире в Кипсели случился пожар. Неисправность проводки на кухне, в утренние часы. Жильцы вышли целыми. Пожар уничтожил кухню, коридор и часть спальни и оставил следы копоти и повреждения электрики по всей квартире. Смета греческого подрядчика на восстановление: шестьдесят две тысячи евро.
В полисе Орена была указана страховая сумма шестьдесят тысяч евро.
Он очень хорошо знал это число, потому что сам его выбрал. В 2021 году, когда он покупал, греческий агент спросил его, на какую сумму он хочет застраховать. Орен думал об этом пять минут. За квартиру он заплатил сто сорок тысяч евро, но земля же не горит. Построить такую квартиру заново? Шестьдесят тысяч. А премия при шестидесяти тысячах была приятно невысокой.
С тех пор он сделал ремонт на тридцать пять тысяч евро. С тех пор цены на строительство в Афинах выросли. Утром в день пожара квартира стоила около ста восьмидесяти пяти тысяч евро.
Письмо от страховой компании пришло через шесть недель. 19 400 евро.
Орен был уверен, что это ошибка. Потом был уверен, что это хитрость. Тогда он позвонил мне.
На следующий день местный партнёр отправил меня к греческому закону о договоре страхования, статья 17. Он говорит вещь очень простую и не менее жестокую: если стоимость, заявленная Вами при заключении полиса, ниже реальной стоимости имущества на момент ущерба, страховая компания обязана выплатить лишь пропорциональную часть ущерба.
Орен застраховал треть квартиры. Поэтому он получил треть ущерба.
Не треть от шестидесяти тысяч. Треть от шестидесяти двух тысяч.
Это то, что упускает почти каждый израильский инвестор, и я вижу это снова и снова: мы читаем страховую сумму как потолок. Сколько максимум можно получить. У Орена это было верно лишь в одном сценарии: если бы квартира выгорела дотла, он действительно получил бы шестьдесят тысяч. Но при любом ущербе меньше этого, а большинство ущербов меньше, это число было не потолком. Оно было множителем.
А потом был второй укус. Статья 16 того же закона устанавливает, что при отсутствии иной письменной договорённости возмещение рассчитывается по текущей стоимости предметов, то есть по их стоимости, сниженной на износ, а не по тому, во сколько обойдётся покупка новых. Девятилетняя кухня была возмещена как девятилетняя кухня.
Я много об этом думаю. Вопрос, который задали Орену по-гречески, «на какую сумму Вы хотите застраховать», звучит как вопрос о бюджете. Это не так. Это вопрос о заявлении. Вы заявляете, сколько стоит объект, и с этого момента любое будущее требование за всё время жизни полиса измеряется относительно этого заявления. Агент, сидящий напротив Вас в Израиле, возможно, остановил бы Вас. Агент, продающий полис за сто с небольшим евро в год, по электронной почте, не останавливает никого.
И это число оставалось там пять лет. Полисы продлеваются сами. Уведомление о продлении приходит по почте, на греческом, и откладывается в папку.
Мне почти нечего было сделать. Статья 17 - это не пункт полиса, который можно оспорить как несправедливое условие, это сам закон. Орен взял девятнадцать тысяч евро и остальное оплатил из своего кармана. Квартира простояла пустой семь месяцев.
Что мы всё же сделали: новый полис, страховая сумма, определённая по стоимости восстановления застроенной площади, а не по тому, что он заплатил в своё время, и прямое покрытие землетрясения, пожара и затопления. По ходу выяснилось ещё кое-что. Налоговое управление Греции с 2024 года предоставляет скидку на ежегодный налог на недвижимость для застрахованных квартир, двадцать процентов для квартиры, стоимость которой для налоговых целей не превышает полумиллиона евро. Но при одном условии: полис должен покрывать полную стоимость восстановления, которую государство установило на 2026 год в девятьсот евро за кв. м. Полис, покрывающий меньше, не даёт ничего.
Иными словами, греческое государство прекрасно осведомлено о проблеме недострахования. Просто оно не потрудилось рассказать об этом Орену.
В конце он сказал мне: «Я пять лет платил премию за ощущение».
Примерно так всё и было.
Вопросы, которые я задал бы на Вашем месте
- Сумма, указанная в моём полисе: кто её определил, когда и по какому расчёту?
- Если объект завтра пострадает наполовину от своей стоимости, сколько я рассчитываю получить и где именно в полисе написано, что я получу это?
- Когда в последний раз кто-нибудь сверял это число со стоимостью восстановления сегодня, а не с тем, что я заплатил тогда?
Пять минут с полисом раз в год - это разница между третью и полной выплатой.
Истории основаны на реальных ситуациях, идентифицирующие детали изменены. Не является юридической консультацией.
Перевод с оригинала на иврите. עברית