Коротко
Ипотека в Румынии обычно сопровождается тремя полисами: страхованием от стихийных бедствий PAD, обязательным для каждого жилья, страхованием имущества, уступленным в пользу банка, и иногда страхованием жизни заёмщика. Согласно статье 12(3) чрезвычайного ордонанса 52/2016, банк не вправе обязать вас страховаться в выбранной им компании и обязан принять равноценный полис другой компании. Банк определяет, что страховать и на какую сумму, а вы выбираете, у кого.
Главное
- 1Страхование PAD обязательно для каждого жилья согласно закону 260/2008, стоит 50 или 130 леев в год в зависимости от типа постройки и покрывает только землетрясение, наводнение и оползень.
- 2Полис страхования имущества уступается в пользу банка (cesiune), поэтому страховое возмещение сначала выплачивается банку в пределах остатка долга.
- 3Страхование жизни по закону не обязательно. Часть банков представляет его как добровольное, другие могут его требовать или иначе оценивать кредит без него.
- 4Премия по страхованию, являющемуся условием кредита, включается в общую стоимость кредита и в годовую эффективную процентную ставку (DAE).
- 5Если вы не продлили полис, банк вправе застраховать имущество от вашего имени не более чем на один год и только после письменного уведомления не менее чем за 15 дней до истечения полиса.
Израильские покупатели, финансирующие объект в Румынии кредитом румынского банка, обычно сосредотачиваются на процентной ставке и доле финансирования. Страхование почти всегда появляется в самом конце, в перечне документов, которые нужно представить до подписания. Это ошибка, поскольку страховые премии являются частью ежемесячных расходов на протяжении всего срока кредита.
Руководство объясняет, какие полисы обычно требуются, каковы рамки румынского законодательства о защите потребителей и как сравнивать предложения банков так, чтобы страхование не стало для вас неожиданностью.
Какие виды страхования требуются при ипотеке в Румынии?
Обычно три, но только один из них обязателен по закону для каждого владельца жилья, независимо от ипотеки:
| Полис | Источник требования | Что покрывается | Кому выплачивается | Опубликованная стоимость |
|---|---|---|---|---|
| PAD | Закон 260/2008, для каждого жилья | Землетрясение, наводнение, оползень | Собственнику, с уступкой банку, если он этого требует | 50 или 130 леев в год в зависимости от типа постройки |
| Страхование имущества | Банк, как условие кредита | Согласно полису: пожар, вода, буря и другое | Банку, пока кредит действует | Единого тарифа нет. Каждая компания устанавливает цену сама |
| Страхование жизни | Согласно политике банка | Смерть, как правило также полная и постоянная нетрудоспособность, иногда безработица | Банку, в пределах остатка кредита | В брошюре одного банка: 0,04% в месяц от остатка |
Полис страхования имущества уступается в пользу банка (cesiune), поэтому страховое возмещение сначала выплачивается банку в пределах остатка долга.
Почему банку недостаточно страхования PAD?
Потому что его покрытие узкое. PAD продаётся по фиксированной цене и покрывает только три риска: землетрясение, оползень и наводнение. Он не покрывает пожар или ущерб от воды, поэтому не он защищает кредит. Банк захочет увидеть действующий PAD, в том числе потому, что добровольные полисы обычно выдаются поверх имеющегося PAD, но дополнительно потребует страхование имущества.
Как работает страхование имущества, уступленное в пользу банка?
Банк требует страхование здания, как правило, не ниже суммы кредита или стоимости, установленной оценкой банка. Полис уступается в пользу банка (cesiune, уступка прав). Если дом повреждён, страховая компания сначала платит банку в пределах оставшегося долга.
- Кто определяет покрытие: банк, а не страховая компания. Запросите минимальную страховую сумму в письменной форме, в леях или евро, прежде чем запрашивать предложения.
- Когда уступка прекращается: с погашением кредита. После последнего платежа попросите страховую компанию исключить банк из полиса.
- Кто отвечает за продление: вы. Что происходит, если полис истекает, объясняется ниже.
Обязательно ли страхование жизни?
Не по закону. Это зависит от банка. Banca Transilvania пишет, что страхование жизни при ипотеке не обязательно и что может быть достаточно имеющегося полиса. Перечень документов UniCredit включает присоединение к страхованию жизни банка, только если вы его выбрали. Другие банки могут установить его как условие или предложить разные условия со страхованием и без него. Обязывающий ответ содержится в полученном вами предложении.
Опубликованные документы о продуктах показывают, как выглядят полисы, распространяемые банками:
| Характеристика | BRD Asigurări de Viață | Брошюра Intesa Sanpaolo Bank |
|---|---|---|
| Возраст | 18 при вступлении, менее 71 по окончании покрытия | От 18 до 64 при вступлении |
| Срок | Равен сроку кредита | Привязан к сроку кредита |
| В случае смерти | Выплата остатка кредита | Выплата остатка и начисленных процентов, до 60 дней процентов |
| Дополнительное покрытие | Полная и постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая | Временная нетрудоспособность и вынужденная безработица, до 9 платежей |
| Премия | Процент от остатка кредита на каждую дату платежа | 0,04% в месяц от остатка кредита |
Проверьте возрастное ограничение на момент окончания покрытия. Если полис заканчивается раньше кредита, банк может предложить более короткий срок кредита.
На чём вы вправе настаивать по закону?
Статья 12 чрезвычайного ордонанса 52/2016, регулирующего договоры потребительского кредита в отношении недвижимости, коротка, и её стоит знать до встречи в банке:
- Выбор страховщика. Банк не вправе обязать вас страховаться в одобренной им компании и обязан принять полис другой компании, если уровень покрытия равноценен (статья 12(3)).
- Никакого лишнего страхования. Банк не вправе требовать страхование, не имеющее значения для данного кредитного договора (статья 12(8)).
- Истёкший полис. Банк вправе застраховать имущество от вашего имени и за ваш счёт не более чем на один год и по рыночной цене только после письменного уведомления не менее чем за 15 дней до истечения, и он обязан направить вам копию в течение 15 дней (статья 12(4)-12(6)).
Тому, кто живёт в Израиле и владеет объектом в Румынии, следует настроить продления через постоянное платёжное поручение. Полис, оформленный банком от вашего имени, законен, но в нём вы теряете контроль над ценой.
Как страхование влияет на сравнение предложений банков?
Согласно статье 3 ордонанса, общая стоимость кредита включает страховые премии, когда страхование является условием получения кредита или получения его на предложенных условиях. Эта стоимость входит в годовую эффективную процентную ставку (DAE).
Ловушка кроется как раз в полисе, представленном как добровольный: он может не включаться в DAE, и всё же банк может предложить более низкую маржу тому, кто его оформляет. Поэтому предложения сравнивают по полным ежемесячным расходам: платёж плюс все премии.
Сколько это может стоить на практике?
Исключительно для иллюстрации: кредит 210 000 евро, то есть финансирование 70% объекта стоимостью 300 000 евро. Согласно источнику, для покупателей из-за рубежа финансирование составляет до 70% при собственном капитале не менее 30%. По ставке 0,04% в месяц, опубликованной в брошюре одного банка:
- Страхование жизни в первый месяц: 210 000 евро, умноженные на 0,04%, около 84 евро.
- Страхование жизни в первый год: около 1 000 евро, и сумма медленно снижается вместе с остатком.
- PAD: 130 леев в год для здания типа A, около 24 евро по курсу около 5,35 лея за евро.
- Страхование имущества: по предложениям. Запросите их у двух или трёх компаний.
Ставка взята из брошюры одного банка и не является средней по рынку. Актуальная для вас ставка указана в предложении вашего банка.
Что сделать до подписания и как мы сопровождаем финансирование
- Спросите банк в письменной форме, какие полисы обязательны, какова минимальная страховая сумма и меняется ли маржа без страхования жизни.
- Получите два-три предложения по страхованию имущества от компаний, не связанных с банком, с покрытием, которого требует банк.
- Убедитесь, что DAE включает обязательные премии.
- По страхованию жизни прочитайте возрастное ограничение, исключения и медицинскую анкету до подписания.
- Оформите PAD на своё имя с того дня, когда объект зарегистрирован на вас, и настройте каждое продление через постоянное платёжное поручение.
- После погашения исключите банк из полисов.
Мы помогаем израильским покупателям прочитать предложение банка и условия полисов и понять, какие требования вытекают из закона, а какие из политики банка. Кредитный договор и ипотека подписываются у нотариуса в Румынии, а страховую консультацию предоставляет уполномоченное лицо.
Изложенное здесь является общей информацией и не представляет собой юридическую, страховую или финансовую консультацию. Данные основаны на указанных источниках по состоянию на октябрь 2026 года. Премии и условия полисов устанавливаются каждой страховой компанией и каждым банком, и любая ипотека подлежит одобрению банка.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Румынии?
Не по закону. Это зависит от банка. Banca Transilvania пишет, что оно не обязательно, а UniCredit представляет его как добровольное. Другие банки могут его требовать или предлагать с ним лучшие условия, поэтому это проверяют в кредитном предложении.
Можно ли застраховаться в своей компании, а не в компании банка?
Да. Согласно статье 12(3) чрезвычайного ордонанса 52/2016, банк не вправе обязать вас страховаться в одобренной им компании и обязан принять полис другой компании с равноценным уровнем покрытия.
Что происходит, если я забыл продлить страхование имущества?
Банк вправе застраховать имущество от вашего имени и за ваш счёт не более чем на один год по рыночной цене после письменного уведомления не менее чем за 15 дней до истечения и должен направить вам копию в течение 15 дней.
Достаточно ли банку страхования PAD?
Нет. Оно покрывает только землетрясение, наводнение и оползень, с ограниченным покрытием. Банки требуют также страхование имущества, уступленное в их пользу.
Читать дальше · 7 мин чтенияЗавещание для израильтянина с недвижимостью в Румынии: выбор права, форма завещания и согласование с завещанием в ИзраилеЗавещание на недвижимость в Румынии: Регламент 650/2012 и выбор права, нотариальное или собственноручное завещание, обязательная доля и Израиль.Читать руководствоИсточники
- OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile (legislatie.just.ro)
- PADROM - asigurarea obligatorie a locuințelor
- BRD Asigurări de Viață - document de informare (credite cu ipotecă)
- Intesa Sanpaolo Bank - asigurare de viață și șomaj, credit ipotecar
- Banca Transilvania - întrebări despre asigurarea de viață
- UniCredit Bank - lista documente necesare
Информация в руководстве носит общий характер и не является юридической или налоговой консультацией по конкретной сделке. Каждая сделка рассматривается индивидуально.